Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa ja miksi sen suosio on noussut kovaa tahtia? Monilla suomalaisilla on nykyään useampi pikalaina ja pikavippi, joista tulee kuukausittain massiivinen määrä tilinhoitokuluja, korkokuluja ja muita kalliita maksuja. Monet kulutusluottoa tarjoavat rahoitusyhtiöt tarjoavat lainojen yhdistämistä. Tämä tarkoittaa sitä, että haet yhden suuremman kulutusluoton, jolla maksat kaikki vanhat lainasi kerralla pois.
Miksi lainojen yhdistäminen on niin kannattavaa?
Esimerkiksi Bank Norwegianin ja Komplett Bankin tarjoamat kulutusluotot ovat hyvin pienen koron lainoja. Jos nykyisten pikalainojen ja vippien yhteissumma on 14000 euroa ja lainoja on 6 kappaletta, voi kuukausittaisista laskuista selviytyminen tuntua mahdottomalta. Tämän vuoksi on erinomainen idea hakea yksi suuri 15000€ kulutusluotto, jolla maksat kerralla kaikki vanhat kalliit lainat pois. Netistä löytyy useampi yhdistelmälainaa tarjoava rahoitusyhtiö, joten valinnanvaraa on runsaasti!
Pikavippien ja pikalainojen vuosikorko saattaa olla useita kymmeniä prosentteja korkeampi, kun pankkien tarjoaman kulutusluoton, johon et tarvitse vakuuksia! Säästät siis vuosien saatossa helposti tuhansia euroja. On myös aina helpompaa pitää huolta yhdestä lainasta, kun useammasta monelta eri taholta tulleilta lainoilta. Vanhoissa lainoissa eräpäivät saattavat vaihdella ja budjetin pyörittäminen lainojen ympärillä on todella haastavaa.
Lainat yhdistämällä sinun tarvitsee pitää huolta vaan yhdestä lainasta, johon voit sopia pitkänkin takaisinmaksuajan. Tällöin kuukausilyhennyksien ollessa muutaman sadan euron luokkaa, voit taas palata vanhaan elintasoon, eikä jokaista senttiä tarvitse enään laskea tai menettää yöuniaan velkavankeuden pelossa.
Kannattaako lainojen yhdistämistä hakea netistä, vai perinteisestä pankista?
Tähän ei ole olemassa yksiselitteistä vastausta. Kumpikin vaihtoehto omaa omat hyvät, sekä huonot puolet.
Monet perinteiset pankit vaativat suurempiin lainoihin vakuuksia, joita monilla pikalainojen kanssa kamppailevilla ei löydy. Lainan hakeminen konttorista asiantuntijan kanssa on myös usein runsaasti aikaa vievä prosessi. Yhdistelmälainan hakeminen voi myös olla melkoista paperisotaa, jossa pankki tarkistaa vanhat lainasi ja tekee arvion maksukyvystäsi. Perinteiset pankit myös monessa tapauksessa vaativat sinulta hyvin perusteellisen selvityksen nykyisistä lainoistasi.
Jos kuitenkin vakuuksia löytyy ja pankin tekemä riskiarvio sinusta on alhainen, voit saada hyvinkin edullisen kulutusluoton. Voit kuitenkin joutua odottamaan lainapäätöstä päivä- tai jopa viikkotolkulla. Kannattaa siis tarkkaan miettiä oletko valmis tekemään kaiken tämän työn ja kuinka kova kiire lainalla on.
Netissä toimivien rahoitusyhtiöiden kanssa toiminta on ripeää ja vaivatonta
Netistä haettavat kulutusluotot ovat lähes poikkeuksetta vakuudettomia. Sinun ei siis tarvitse laittaa esimerkiksi omistamaasi kesämökkiä, omistusasuntoa tai autoa vakuudeksi. Myös lainanhakuprosessi on huomattavasti vikkelämpi, kuin perinteisestä pankkikonttorista hakiessa. Koko lainanhaku hakemuksen täyttämisestä rahojen tilille saapumiseen voi tapahtua parhaimmillaan saman päivän aikana.
Voit lähettää hakemuksesi sisään aamutuimaan kello 8 ja saada alustavan päätöksen välittömästi. Hyväksyttyäsi tämän päätöksen tunnistautumalla verkkopankkitunnuksillasi järjestelmään, voi lainanmyöntäjä siirtää rahat tilillesi välittömästi. Aivan parhaassa tapauksessa voit saada rahat tilillesi tunneissa tai jopa minuuteissa! Lähestulkoon aina rahat ovat kuitenkin tililläsi viimeistään 2 pankkipäivän kuluttua. Netistä haettavat lainat voivat tosin olla hieman korkeamman koron omaavia, kuin vakuudelliset kulutusluotot perinteisistä pankeista.
Mitä lainanmyöntäjät vaativat kuluttajilta, jotka hakevat yhdistelmälainaa?
Netissä lainaa myöntävät rahoitusyhtiöt vaativat sinulta usein vain tulotodistuksen, jonka perusteella he arvioivat maksukykysi. Säännöllisten riittävien kuukausitulojen lisäksi hakijalta vaaditaan usein Suomen kansalaisuus, verkkopankkitunnukset, sekä vakituinen osoitteesi tulee sijaita Suomessa. Puhtaat luottotiedot ovat myös ehdoton vaatimus sekä netissä, että kivijalkapankeissa.
Riittävä ikä on myös toinen tärkeä kriteeri. Lainanvälittäjät kuten Lendo, Freedom Rahoitus ja Zmarta vaativat hakijalta 20 vuoden ikää. Suoraan lainaa myöntävät Bank Norwegian ja Komplett Bank taas eivät myönnä lainaa alle 23-vuotiaille. Sama pätee iässä myös toiseen suuntaan. Monet suurta kulutusluottoa myöntävät tahot eivät myönnä lainaa noin yli 65-vuotiaille. Esimerkiksi Komplett Bankin maksimi-ikä lainoille on 64 vuotta.
Ellet satu omistamaan riittävän arvokasta vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, etkä halua odottaa viikkotolkulla päätöstäsi, suosittelemme ehdottomasti yhdistämään lainasi netistä haettavilla kulutusluotoilla.
Kuinka suuren yhdistelmälainan voin saada netistä?
Suurin mahdollinen vakuudeton kulutusluotto mitä netistä tällä hetkellä löytyy on 50.000 euroa. Harvalla on korkeakorkoisia pikalainoja tai vippejä, joidenka kokonaissumma ylittää tämän 50.000€ rajan. Joten lähes kaikille usean lainan kanssa painivalle edullinen kulutusluotto netistä on kuin taivaan lahja. Ei enään unettomia öitä jatkuvassa pelkotilassa, että milloinka tulee vastaan se piste, jolloinka rahat eivät yksinkertaisesti enään riitä.
Maksuaikaa näille kokonaan verkossa haettaville nopeille ja vakuudettomille kulutusluotoille saa 1 – 15 vuotta. Lainahakemuksessa on usein kohta, jossa voit ilmottaa hakevasi kulutusluoton nimenomaan vanhojen lainojen maksamiseen.
Esimerkkilaina Freedom Rahoitukselta:
- Lainojen yhdistykseen haettavan kulutusluoton määrä: 16500€
- Maksuaika: 10 vuotta
- Kuukausierä: 209€
- Laskutuslisä: 5€/kk
- Avausmaksu:49€
- Lainan kokonaiskustannus: 25731€
- Korko- ja muiden kulujen kokonaismääräksi muodostuu 9231€
- Lainan nimelliskorko 9,00%
- Kaikki lainasta syntyvät kulut huomioon ottava todellinen vuosikorko ainoastaan 10,06%!
Kuinka paljon voin säästää hakemalla kulutusluoton lainojen yhdistämiseen?
Tähän ei ole olemassa yksiselitteistä vastausta ja summat ovat tapauskohtaisia. Monessa tapauksessa yhdistelmälainaa hakevalla on useita 500-2000€ lainoja, joidenka todellinen vuosikorko saattaa olla noin 30%-100%. Jos vertaat tätä yllä esitettyyn Freedom Rahoituksen 10 vuoden kulutusluottoon, jonka todellinen vuosikorko on vain 10,06%, voit nopeasti laskea, että todelliset säästöt voivat olla helposti tuhansia euroja. Vanhoista lainoistasi voit tällä hetkellä joutua maksamaan jopa 500 euroa, tai enemmän kuukausittain ja pelkistä korkokuluista selviytyminen tekee jo tiukkaa.
Vaikka emme pysty tarkkoja lukuja kertomaan, voimme kuitenkin täydellä sadan prosentin varmuudella kertoa sen, että lainojen yhdistäminen kannattaa. Useiden lainojen kanssa tilinhoitokuluja ja muita vastaavia kuukausittaisia tasasuuruisia kuluja syntyy aina. Jos lainoja alkaa kertyä yhtäaikaa maksettavaksi useampi kappale, niin lainojen yhdistämistä kannattaa alkaa miettiä hyvinkin pian.
Netti on pullollaan erinäisiä laskureita, joidenka avulla voit selvittää kannattaako sinun tilanteessa turvautua edulliseen kulutusluottoon. Nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että jos lainoja on yli 3 kappaletta ja niiden lyhentäminen tekee elämästä vaikeaa, on aika ruveta tutkimaan lainojen yhdistämisen mahdollisuutta.
Miksi siis moni joutuu tilanteeseen, jossa yhdistelmälaina on ainoa ulospääsy?
Pikalainat ja luottotilit voivat olla monelle hyvä, tai jopa paras vaihtoehto pikaiseen pieneen rahantarpeeseen. Ennen näiden hakemista kannattaa kuitenkin laskea tarkkaan, että kuinka suuret kuukausierät lainalle muodostuu. Pikalainat kannattaa myös yleensä maksaa hyvin ripeästi pois, ennen kuin korkokulut karkaavat käsistä. Esimerkiksi 500€ laina äkilliseen tarpeeseen 3 kuukauden maksuajalla voi olla hyvinkin edullinen vaihtoehto.
Helpot ja nopeat pikalainat ja tilit, joista nostoja voi tehdä vuorokauden ympäri voivat kuitenkin helposti sokaista ihmisen rahalle. Tilanne voi alkuun herättää ajatuksia kuten: ”kylläpäs tämä on helppoa” ja ”nyt ei tarvi rahasta murehtia”. Muutama kuukausi tälle polulle siirtymisen jälkeen voi lainasummat helposti ylittää jo 10.000€ rajan ja tässä kohtaa jarrun painaminen on jo aika vaikeaa.
Tässä kohtaa laskujen erääntyessä sankoin joukoin sitä voi olla jo todellisissa ongelmissa. Moni kuitenkin sulkee silmänsä, eikä myönnä olevansa taloudellisessa vaikeuksissa, ennen kuin on jo myöhäistä ja maksuhäiriömerkintöjä alkaa kertyä. Tässä kohtaa myös yhdistelmälainat ovat pois suljettu vaihtoehto.
Harkitse siis lainojen yhdistämistä hyvissä ajoin, ennen kun pankkitili on tyhjä ja maksumuistutuksia alkaa kertyä. Älä annan tilanteen päästä pahaksi, vaan ota yhteyttä lainanmyöntäjiin nopeasti.
Ole myöskin aina varovainen pikalainojen kanssa, äläkä ota lainaa enempää kuin mihin sinulla on varaa!